Đây là một thuật ngữ mà có thể ít người để ý đến, thậm chí những sale tài chính hoặc những nhân viên ngân hàng cũng khá ít quan tâm vì nó được tính toán tự động dựa trên dữ liệu big data có sẵn. Chúng tôi sẽ giải thích chi tiết nhất về điểm tín dụng là gì dưới bài viết này.
Điểm tín dụng là gì ?
Điểm tín dụng [credit score] là một con số trong khoảng từ 300850 mô tả mức độ tín nhiệm của người tiêu dùng. Điểm càng cao, người đi vay càng có thiện cảm với những đơn vị cho vay. Điểm số dựa trên lịch sử tín dụng : số tài khoản được mở, tổng mức nợ, lịch sử trả nợ và các yếu tố khác. Bên cho vay sử dụng điểm này để đánh giá xác suất một cá nhân sẽ hoàn trả các khoản vay đúng hạn. Hầu hết người tiêu dùng có điểm số tín dụng mà rơi giữa 600 và 750. Điểm 800 trở lên trên cùng được coi là xuất sắc.
Bên cho vay ở đây có thể là ngân hàng, tổ chức tín dụng, công ty tài chính hoặc giữa cá nhân và cá nhân.
Cách điểm tín dụng hoạt động
Điểm tín dụng có thể ảnh hưởng đáng kể đến cuộc sống tài chính của bạn. Nó đóng một vai trò quan trọng trong quyết định của bên cho vay để cung cấp tín dụng cho bạn. Ví dụ, những người có điểm dưới 640 thường được coi là những người đi vay dưới chuẩn.
Các tổ chức cho vay thường tính lãi suất đối với các khoản vay ở mức cao hơn so với một khoản vay thông thường để tự bù đắp cho việc gánh chịu nhiều rủi ro hơn. Họ cũng có thể yêu cầu thời hạn trả nợ ngắn hơn hoặc người bảo lãnh đối với những người vay có điểm thấp. Đối với công ty tài chính tại Việt Nam thì đa số từ chối hồ sơ luôn.
Ngược lại, điểm từ 700 trở lên thường được coi là tốt và có thể dẫn đến việc người đi vay nhận được mức lãi suất thấp hơn, dẫn đến việc họ phải trả ít tiền hơn với lãi suất trong suốt thời gian vay.
- Xuất sắc: 800 đến 850
- Rất tốt: 740 đến 799
- Tốt: 670 đến 739
- Khá: 580 đến 669
- Kém: 300 đến 579
Điều gì ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn?
Bao gồm 5 yếu tố chính theo tỷ trọng dưới đây:
- Lịch sử thanh toán [35%]: Thanh toán đúng hạn trên tài khoản tín dụng của bạn có thể giúp bạn ghi điểm. Nhưng việc thiếu các khoản thanh toán, trả chậm hoặc không trả thì điểm sẽ giảm.
- Quan hệ tín dụng [30%]: Có bao nhiêu tài khoản của bạn có số dư, số tiền bạn nợ và phần hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng trên các tài khoản quay vòng đều có tác dụng ở đây.
- Thời hạn các khoản vay [15%]: Danh mục này bao gồm thời hạn vay trung bình của tất cả các khoản vay của bạn, cùng với thời hạn của các tài khoản cũ nhất và mới nhất của bạn.
- Loại tài khoản [10%]: Còn được gọi là hỗn hợp tín dụng, điều này xem xét liệu bạn đang quản lý cả tài khoản trả góp [chẳng hạn như khoản vay mua ô tô, khoản vay cá nhân hoặc thế chấp] và tài khoản quay vòng [chẳng hạn như thẻ tín dụng và các loại hạn mức tín dụng khác]. Cho thấy rằng bạn có thể quản lý cả hai loại tài khoản một cách có trách nhiệm thường giúp ích cho điểm số của bạn.
- Hoạt động gần đây [10%]: Điều này xem xét liệu gần đây bạn đã đăng ký hay mở tài khoản mới.
Điểm tín dụng cic và xếp hạng tại Việt Nam
Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam [Cic] đã chia điểm tín dụng thành 10 hạng điểm cơ bản.
| Hạng 1 | Từ 645 đến 706 |
| Hạng 2 | Từ 622 đến 644 |
| Hạng 3 | Từ 606 đến 621 |
| Hạng 4 | Từ 588 đến 605 |
| Hạng 5 | Từ 572 đến 587 |
| Hạng 6 | Từ 545 đến 571 |
| Hạng 7 | Từ 480 đến 544 |
| Hạng 8 | Từ 455 đến 479 |
| Hạng 9 | Từ 430 đến 454 |
| Hạng 10 | Từ 403 đến 429 |
- Đối với khách hàng có điểm từ trung bình trở lên có thể làm hồ sơ vay tín chấp, vay trả góp tỷ lệ phê duyệt khá cao.
- Những khách hàng điểm dưới trung bình thường đang có nợ trả chậm [nhóm 2, nhóm 3].
- Những khách hàng có điểm xấu [hạng 9, hạng 10] là những khách hàng đang có nợ xấu, có khả năng mất vốn.
Điểm tín dụng của khách hàng vay được CIC đánh giá dựa trên toàn bộ dữ liệu quan hệ tín dụng của khách hàng vay [không áp dụng chính sách ẩn nợ xấu đã tất toán] tại thời điểm cuối tháng gần nhất so với thời điểm chấm.
Điểm số được CIC chấm cập nhật định kỳ hàng tháng theo biến động thông tin tín dụng của khách hàng vay [Có thể tham khảo tại mục những yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng và cách để cải thiện]
Xem thêm: Vay tiền nhanh khi điểm tín dụng thấp
Những yếu tố không liên quan
- Chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính hoặc tình trạng hôn nhân của bạn.
- Tuổi của bạn.
- Mức lương, nghề nghiệp, chức danh, chủ nhân, ngày làm việc hoặc lịch sử làm việc của bạn.
- Hộ khẩu của bạn, nơi bạn đang sinh sống và làm việc.
Làm sao để cải thiện điểm tín dụng ?
Khi thông tin được cập nhật trên báo cáo tín dụng của người đi vay, điểm của họ sẽ thay đổi và có thể tăng hoặc giảm dựa trên thông tin mới được ghi nhận.
- Thanh toán trả góp đúng hạn: Đây là điều hiển nhiên. Có vay có trả. Mà trả phải đúng hẹn.
- Tăng hạn mức tín dụng: Nếu bạn có tài khoản thẻ tín dụng, hãy gọi điện cho ngân hàng và hỏi về việc tăng hạn mức tín dụng. Nếu tài khoản của bạn ở trạng thái tốt, bạn sẽ được tăng hạn mức tín dụng của mình. Điều quan trọng là không chi tiêu số tiền này để bạn duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp hơn sẽ tăng được điểm.
- Không đóng tài khoản thẻ tiêu dùng: Nếu bạn không dùng đến tiền trong đó thì cứ để nguyên hoặc tiêu ít như đi siêu thị, mua điện thoại, mua sắm thanh toán qua thẻ.
- Không nên đứng ra vay vốn hộ người khác khi chưa thực sự cần thiết, kể cả vay vốn cho chính bản thân.
- Không nên vay cùng lúc nhiều ngân hàng nếu chưa quá cần.
Câu hỏi thường gặp
Về việc kiểm tra, bạn có thể liên hệ với những tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng để được trả kết quả. Thông thường mất phí khoảng từ 20 80 ngàn. Nếu bạn đăng ký vay vốn ngân hàng thì mặc định ngân hàng sẽ kiểm tra cho bạn.
Như đã nói ở trên, điểm số tín dụng và nợ xấu có mối liên quan chặt chẽ. Điểm dưới mức trung bình thường khách hàng đã rơi vào nhóm nợ xấu
Như chúng tôi đã chia sẻ, điểm tín dụng xấu thường khó được ngân hàng cấp vốn. Nếu bạn đang có điểm tín dụng xấu thì hãy xem xét 1 số yếu tố sau đây:
- Trả đều những khoản vay hiện tại
- Nếu có thẻ tín dụng thì hãy mua sắm bằng thẻ tín dụng [không cần quá nhiều] và thanh toán sao kê thẻ.
- Nếu mua sắm thiết bị gia đình nên mua trả góp lãi 0%
Hoàn toàn được. Chúng tôi đã làm hồ sơ mua trả góp điện thoại, mua trả góp xe máy, điện máy cho những khách hàng có điểm trung bình. Hồ sơ phê duyệt mà không gặp bất kỳ khó khăn nào.
Nếu điểm dưới trung bình vẫn có thể mua trả góp được, tuy nhiên khoản nợ lại không được cao và tổ chức tín dụng sẽ thẩm định kỹ hơn.
Tùy vào thị trường và khách hàng mỗi một quốc gia sẽ đưa ra một mức điểm tín dụng khác nhau. Tuy nhiên chúng có nguyên tắc như nhau. Các tiêu chí đánh giá hoàn toàn giống nhau.
Vay tiền trực tuyến bạn đang đề cập đến theo chúng tôi hiểu là vay tiền online không cần gặp mặt. Đăng ký vay tại website hay một ứng dụng nào đó.
Về vấn đề này, tùy theo chính sách và cơ sở dữ liệu của mỗi công ty sẽ có các đánh giá khác nhau. Có những công ty vẫn dựa vào lịch sử cic của khách hàng. Tuy nhiên đa phần điểm thấp đều vay tiền online thành công với những khoản vay nhỏ. Bạn có thể tham khảo thêm tại đây
Thông tin bổ sung
- Điểm tín dụng xác định khả năng vay tiền thế chấp, vay mua ô tô, vay tiền tín chấp và thậm chí vay tư nhân của một người.
- Có 2 mô hình chấm điểm phổ biến trên thế giới đó là VantageScore và FICO chủ yếu xếp hạng dành cho người Mỹ.
- Bên cho vay sử dụng cách tính điểm để định giá dựa trên rủi ro, trong đó các điều khoản của khoản vay, bao gồm cả lãi suất, được cung cấp cho người vay dựa trên xác suất hoàn trả.
- Xếp hạng tín dụng áp dụng cho các tập đoàn và chính phủ, trong khi chấm điểm áp dụng cho các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ do chủ sở hữu điều hành.
Lời kết
Điểm số tín dụng của khách hàng tại nước ta vẫn chưa được nhiều người chú ý đến, nếu bạn đang không có quan hệ với tổ chức ngân hàng nào thì điểm mặc định trung bình [không được chấm]. Còn nếu đã có khoản vay hoặc khoản trả góp rồi thì nên chú ý để ý đến việc đóng tiền đúng hạn. Sẽ không bị ghi nợ xấu với ngân hàng và điểm sẽ cao. Nâng cao cơ hội tiếp cận nguồn vốn trong tương lai.
Hiện nay, không chỉ duy nhất ngành tài chính ngân hàng dùng credit score để đánh giá khách hàng. Báo cáo về điểm của khách hàng còn được dùng trong lĩnh vực bảo hiểm, bất động sản, doanh nghiệp,
Cá nhân tôi cải thiện ĐTD của mình bằng cách mở thẻ tín dụng [có tiêu dùng đều đặn] của ngân hàng và mua hàng trả góp của công ty tài chính.
Tài liệu tham khảo:
//www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/what-is-a-good-credit-score/#
//www.investopedia.com/terms/c/credit_score.asp