Ngành ngân hàng và công nghệ của nó luôn khiến chúng ta kinh ngạc với mọi phát minh. Nó không chỉ thay đổi nhanh chóng mà còn mang đến sự thay đổi mà chúng ta cần để nâng cấp lối sống kinh tế của mình. Ngành dịch vụ tài chính luôn tìm kiếm những đổi mới tập trung vào việc cải thiện dịch vụ của họ cho mọi người. Xu hướng trên thị trường ngân hàng hiện nay và trong năm tới sẽ là một yếu tố thay đổi cuộc chơi chắc chắn sẽ làm thay đổi cục diện ngành ngân hàng
Năm 2023 vừa mới bắt đầu, vì vậy đây là thời điểm thích hợp để tìm hiểu những xu hướng công nghệ mới nhất trong ngành ngân hàng để đón đầu năm 2023. Các nhà lãnh đạo đổi mới cần tập trung vào vấn đề cốt lõi mà thế giới đang đối mặt và sau đó sắp xếp các công nghệ để giải quyết vấn đề đó. Các xu hướng sẽ tự động hiển thị khi điều chỉnh công nghệ phù hợp với các vấn đề xã hội/toàn cầu. Trong cả thập kỷ và có thể hơn thế nữa – tính bền vững, hành tinh xanh hoặc hành tinh thay thế và giảm thiểu chất thải là chìa khóa. Đối với tôi, mọi công nghệ hoặc sự hòa nhập xã hội hoặc nhận thức sẽ giúp đạt được sự bền vững đều được đánh giá cao và đủ điều kiện để có tên trong danh sách Xu hướng Công nghệ 2023
Với tư cách là Nhà lãnh đạo Đổi mới Công nghệ và Fintech, tôi đã nghiên cứu và tạo danh sách các xu hướng công nghệ hàng đầu trong ngành ngân hàng cần chú ý vào năm 2023
1] Ngân hàng vô hình
Các báo cáo cho biết, có hơn sáu tỷ điện thoại thông minh ngày nay. Vì vậy, đó là mục tiêu trọng tâm mà ngành ngân hàng hướng tới. Người tiêu dùng có xu hướng dễ sử dụng hơn, vì vậy Thiết bị được lựa chọn là một trong những yếu tố chính sẽ khiến ngân hàng trở nên vô hình [di động, loa thông minh hoặc đồng hồ thông minh hoặc ống kính đeo được, v.v. ]. Một cách khác để xem xét nó là Kênh lựa chọn Giờ đây, các dịch vụ tài chính của ngân hàng nằm trong tay khách hàng
Một người có điện thoại thông minh có thể mua hàng, chuyển tiền và nhận tiền trực tuyến hoặc thậm chí ngoại tuyến. Nếu chúng ta có thể làm điều tương tự với Loa thông minh, Đồng hồ, Ống kính thông minh và Ô tô thông minh, thì điều đó sẽ tạo thuận lợi cho cách thức giao dịch ngân hàng và cũng làm phát sinh hình thức ngân hàng vô hình. Điều này làm cho xã hội kết nối hơn và mọi thiết bị thông minh được kết nối là giao diện chính giữa thế giới thực và thế giới kỹ thuật số, do đó cung cấp cho người dùng nhiều tùy chọn khác nhau thông qua Lựa chọn thiết bị và Kênh lựa chọn. Theo cách tiết kiệm năng lượng, bất kỳ thiết bị nào được sạc và kết nối, người dùng đều có thể sử dụng
2] XYZ ngay bây giờ và thanh toán sau
Các sáng kiến hiệu quả về các dịch vụ tài chính toàn diện xã hội có lợi thế hơn, với sự gia tăng chi phí sinh hoạt và giá năng lượng cao, do đó, khái niệm Thanh toán sau đã nâng lên một tầm cao mới trong ngành Ngân hàng. BNPL là một trong những xu hướng công nghệ như vậy trong ngành ngân hàng, chúng tôi đang quan sát sự mở rộng của nó theo chiều ngang và vào năm 2023, chúng tôi cũng sẽ thấy sự tăng trưởng theo chiều dọc. BNPL đã loại bỏ một bước bổ sung trước đây là điều kiện tiên quyết trước khi chúng tôi mua bất cứ thứ gì và đó là yêu cầu thẻ tín dụng. Với BNPL, bước đăng ký tín dụng là một phần của quy trình khi người tiêu dùng đến giai đoạn thanh toán sản phẩm, giúp hoạt động kinh doanh tín dụng hoặc cho vay trở nên suôn sẻ
Phong trào Mua ngay và Trả tiền sau [BNPL] hiện đang có vị thế trong thị trường tiêu dùng, đây là một kế hoạch có lợi cho các chủ doanh nghiệp và ngành ngân hàng. Đó là một hạn mức tín dụng khác để khách hàng mua và thanh toán sau cho sản phẩm, khách hàng có thể quyết định vào bất kỳ ngày nào trong tương lai khi họ bắt đầu trả lại mà không phải trả lãi. Khi khách hàng sử dụng các dịch vụ này, họ không phải thanh toán hoặc kích hoạt thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ và chỉ cần nhập thông tin khác để hoàn tất giao dịch mua. Thay vào đó, ngân hàng sẽ trả tiền cho nó, và sau đó, trong một số điều kiện nhất định, bạn có thể trả lại ngân hàng đó khi bạn nhận được tiền lương hoặc tiền từ bất kỳ nguồn nào khác. BNPL đang phát triển nhanh chóng ở cả các nước phát triển và đang phát triển. Tương tự như vậy, bạn có thể đã thấy, Bay ngay Trả tiền sau, Học ngay Trả tiền sau và nhiều chương trình Trả tiền sau như vậy trong hàng đợi mà chúng ta sẽ thấy vào năm 2023. Phần tốt nhất để hỗ trợ tài chính toàn diện xã hội là trang bị cho các cơ quan quản lý để kiểm soát rủi ro. Do đó, Cơ quan quản lý cần đẩy mạnh và sửa đổi các điều khoản để phù hợp với khuôn khổ XYZ Now Pay Later. Nếu chúng ta nâng cấp và sửa đổi các quy định truyền thống bằng những ý tưởng đổi mới thì sẽ có cách để tiến bộ, nếu không chúng ta sẽ không tiến bộ nếu chúng ta gắn đổi mới với những hạn chế truyền thống
3] Chỉ kỹ thuật số
Thế giới ảo không chỉ nghe có vẻ hấp dẫn mà còn là nhân tố thay đổi cuộc chơi trong ngành ngân hàng. Đó là xu hướng hàng đầu hiện nay vì nó hỗ trợ nền kinh tế tuần hoàn. Các ngân hàng kỹ thuật số chỉ cung cấp các dịch vụ khác nhau giúp giảm bớt quy trình ngân hàng ở nhiều khía cạnh. Mọi người đều có thể tận dụng các khoản thanh toán toàn cầu, chuyển khoản p2p, giao dịch với các tài sản kỹ thuật số, tiền kỹ thuật số hoặc tiền điện tử thịnh hành nhất, v.v.
Vì chúng tôi luôn mong đợi nhiều hơn từ các ngân hàng của mình, chúng tôi muốn họ đổi mới để chúng tôi không phải đến ngân hàng hoặc sử dụng điện thoại di động như một giải pháp thay thế duy nhất. Bất cứ khi nào chúng tôi cần nhận tiền hoặc thực hiện giao dịch, một thiết bị được kết nối tốt với lớp bảo mật mạng ấn tượng có thể giải quyết vấn đề. Trước tình hình đó, các ngân hàng kỹ thuật số được hỗ trợ bởi các thiết bị thông minh đang phát triển mạnh để đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà họ luôn đòi hỏi từ các ngân hàng truyền thống của họ. Đó là tương lai của ngành Phương tiện kỹ thuật số duy nhất - áp dụng Ngân hàng với Internet và IoT về phạm vi tiếp cận và khả năng
Tuy nhiên, tài chính trực tuyến cũng đi kèm với một mối đe dọa. Theo thống kê an ninh mạng, các giao dịch tài chính trực tuyến là loại tội phạm internet phổ biến nhất. Về mặt chỉ kỹ thuật số, chúng cung cấp tính bảo mật cao hơn và khả năng chi trả cao hơn cùng với sự tiện lợi, khiến chúng dễ gặp rủi ro và những kẻ lừa đảo tài chính trên internet hơn
Bất chấp sự đổi mới chỉ dành cho kỹ thuật số, các ngân hàng phải tìm cách loại bỏ các địa điểm truyền thống thực tế. Nếu giao dịch của khách hàng bị đình trệ hoặc gặp sự cố, lựa chọn duy nhất là đến chi nhánh thực. Ngân hàng vật lý và kỹ thuật số va chạm để mang lại trải nghiệm khách hàng rất tiên tiến. Vì vậy, chúng tách biệt, nhưng chúng là những thực thể làm việc cùng nhau để tạo ra sự khác biệt
4] Đổi mới trong Công nghệ Đám mây
Như chúng ta đã biết, vấn đề lớn nhất mà ngân hàng có thể gặp phải là không gian, dịch vụ, tốc độ và chi phí liên quan. Đối với vấn đề đó, các ngân hàng mua không gian trực tuyến trị giá hàng triệu đô la để lưu trữ mọi thực thể liên quan đến tổ chức của họ. Công nghệ đám mây là bước nhảy vọt lượng tử trong trích dẫn đó. Nó cho phép các doanh nghiệp và ngân hàng lưu giữ tất cả thông tin trong một không gian ảo, không bị giới hạn về không gian vật lý. Điều này thật hấp dẫn từ quan điểm của ngân hàng vì giờ đây họ sẽ thêm nhiều dữ liệu hơn về mọi thứ, bao gồm cả khách hàng và những gì họ làm với tài khoản của mình. Hơn nữa, công nghệ đám mây cung cấp khả năng mở rộng lưu trữ và cộng tác tốt hơn, cung cấp các dịch vụ ngân hàng tốt nhất thông qua quản lý quan hệ khách hàng [CRM]. Điều này chắc chắn có sự tương tác và hợp nhất dữ liệu khách hàng hiệu quả hơn. Cho đến nay, việc áp dụng giải pháp đám mây có nghĩa là nhận ra các yếu tố như chi phí, khả năng mở rộng và độ trễ cho người dùng cuối. Tuy nhiên, lượng khí thải carbon là một yếu tố khác biệt và độc đáo, xứng đáng đứng đầu về giá trị và cách tiếp cận đối với di chuyển đám mây
Vào năm 2023, các nhà đầu tư và nhà lãnh đạo đổi mới sẽ quan tâm đến khả năng tự động hóa và tăng tốc trong Di chuyển qua đám mây, nghĩa là Di chuyển với số lần nhấp tối thiểu với tốc độ cao. Giảm thiểu năng lượng và tài nguyên trong các nỗ lực di chuyển sang đám mây sẽ giúp phân luồng Đổi mới các giải pháp tốt hơn như phát trực tuyến thể thao được cung cấp bởi 5G và web 3. 0. web 3. 0 Đổi mới theo hướng làm cho Đám mây phi tập trung sẽ thu hút sự chú ý và nhu cầu liên kết nó với năng lượng xanh và tính bền vững là chìa khóa. Tương tự, miền giao tiếp khách hàng trong ngân hàng sẽ được cung cấp bởi 5G và Metaverse [một lĩnh vực cần chú ý]
5] Baas xen kẽ [Ngân hàng là một dịch vụ] thông qua các kênh phi ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng là một bước đột phá khác trong xu hướng công nghệ trong ngành ngân hàng. Đây là một hệ thống trong đó các ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ cho các tổ chức khác thông qua API mở, 5G và các công nghệ liên quan khác. Điều này tạo ra một danh sách dịch vụ tiêu dùng lớn hơn và một hệ sinh thái mở cho ngành ngân hàng. Ngành đang quan sát thấy sự gia tăng về số lượng các tổ chức tài chính, các công ty kinh doanh tài chính phi ngân hàng và các nhà cung cấp tập trung vào một loạt các dịch vụ tài chính sáng tạo với sự trợ giúp của Dịch vụ ngân hàng như một dịch vụ
Vào năm 2023, chúng ta có thể thấy một lượng lớn BaaS được xen kẽ với các nền tảng phi Ngân hàng như Amazon, eBay và nhiều nhà bán lẻ điện tử và lý do là người tiêu dùng khám phá các dịch vụ ngân hàng nhiều hơn thông qua các kênh này nhưng chỉ truy cập các trang web hoặc Ứng dụng ngân hàng cho một giao dịch hạn chế hoặc
Chúng ta có thể thấy rủi ro bảo lãnh phát hành là một trong những lĩnh vực sẽ có những thay đổi lớn trong phát hành thẻ tín dụng. Ví dụ, Goldman Sachs và Wells Fargo & Co. là nhà phát hành thẻ tín dụng cho Apple Inc. , cho Bilt Awards, một công ty fintech mới nổi [fintech thanh toán tiền thuê nhà] tương ứng
Một giải pháp khác là triển khai Người bán trên quy mô lớn, điều này sẽ nâng cao khuôn khổ của nó vì dự kiến sẽ có một lượng lớn người bán/công ty khởi nghiệp vào năm 2023 với trọng tâm phù hợp là tính bền vững
6] Chính sách Zero Trust và Công nghệ an ninh mạng
Một xu hướng công nghệ bùng phát khác trong ngành ngân hàng là chính sách “Zero Trust”. Hầu hết khách hàng luôn lo ngại về các cuộc tấn công mạng ngân hàng. Họ đã đúng, mặc dù các ngân hàng cuối cùng đã giới thiệu công nghệ tốt hơn nhiều sẽ buộc họ phải tăng cường các biện pháp bảo mật dữ liệu của mình, khái niệm "Zero Trust" có nghĩa là không có thiết bị, mạng hoặc bất kỳ thứ gì liên quan đến chúng sẽ được tin cậy. Mọi yêu cầu truy cập hệ thống ngân hàng sẽ được xác thực và kiểm tra với quy trình xác thực hoàn chỉnh. Điều này đã làm cho các ngân hàng trở nên an toàn hơn bao giờ hết. Như chúng ta đã đọc khái niệm về ngân hàng không có hình dạng với nhiều thiết bị hơn được đưa vào hệ thống ngân hàng, chính sách Zero Trust sẽ trở thành một phần không thể thiếu của ngân hàng
7] Sở hữu trí tuệ là kênh tạo doanh thu mới
Cái này tôi đã lấy từ dự đoán năm ngoái của mình vì nó vẫn còn phù hợp. Sở hữu trí tuệ đề cập đến việc tạo ra tâm trí con người. Các hình thức phổ biến nhất bao gồm - Bản quyền, Bằng sáng chế, Nhãn hiệu và Bí mật Thương mại.
Điều này cần nghiên cứu kỹ lưỡng để hiểu - cái gì có sẵn trên thị trường và cái gì không. Theo đó, hãy quyết định lĩnh vực công việc của bạn như chúng ta đều biết - đó là một quá trình tốn nhiều thời gian và nghiên cứu là nền tảng của phát minh. Một khoản trợ cấp mất ít nhất 18 tháng [bao gồm tất cả quá trình kiểm tra và điều trần]. Rất nhiều tính hợp pháp, tốt hơn nên thuê một luật sư về bằng sáng chế có uy tín vì nó yêu cầu kiến thức pháp lý ở mọi bước, ngay từ Báo cáo mới lạ đến các phiên điều trần kiểm tra bằng sáng chế cho đến khi được cấp
Cuộc chiến đổi mới công nghệ / bằng sáng chế đầu tiên là giữa Steve Jobs và Bill Gates
Rồi một ví dụ khác là Google Earth gây tranh cãi, lại giống với sản phẩm do hai thanh niên sáng chế vào những năm 90 là "Biểu diễn ảo Trái đất qua Vệ tinh"
Trong cuộc chiến bằng sáng chế giữa Samsung và Apple, mọi người chỉ đơn giản nhận ra một điều - chỉ những tổ chức lớn mới có đầu óc đổi mới [Apple, IBM, Google và một vài cái tên] còn lại chỉ là bản sao.
Thời gian đã thay đổi, tư duy đã thay đổi, và giờ đây, sức mạnh Sáng tạo và Đổi mới của Con người sẽ đạt đến một tầm cao mới vào năm 2023, và nó sẽ ở mặt tích cực trong những năm tới khi khả năng vi phạm sẽ giảm đi khi nhận thức được nhiều hơn
8] Web xanh và bền vững 3. 0, Chuỗi khối, Metaverse, NFT
Blockchain là một xu hướng công nghệ tuyệt vời khác trong ngành ngân hàng. Nó bao gồm một số đặc điểm riêng, chẳng hạn như dữ liệu liên quan đến ngân hàng được lưu trữ trên nhiều máy tính mà không một người nào có quyền kiểm soát chung. Ngoài ra, dữ liệu sẽ được mã hóa, có nghĩa là các thực thể này sẽ chỉ được nâng cấp bởi những người có khóa mật mã. Cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng, những thay đổi chỉ có thể được thực hiện khi mọi người có tiếng nói đồng ý. Chuỗi khối đã làm cho các dịch vụ tài chính cho khách hàng an toàn và bảo mật hơn. Mọi thực thể ngân hàng mở ra dữ liệu tổng thể sẽ nằm trong tay chủ sở hữu và các bên liên quan, không phải ai cũng
Đề cập đến Chỉ số tiêu thụ điện Bitcoin của Cambridge - lượng điện tiêu thụ khi khai thác bitcoin một năm có thể đun sôi đủ nước cho tất cả các tách trà được tiêu thụ ở Anh trong 30 năm. Do đó, nhu cầu về chuỗi khối xanh và bền vững phát sinh. NFT thân thiện với môi trường cũng có nhu cầu và Ethereum 2. 0 có thể thay đổi cuộc chơi trong lĩnh vực này. CHIA, IOTA, Cardano, v.v. là một số loại tiền điện tử thân thiện với môi trường và hỗ trợ chuỗi khối bền vững xanh sử dụng các thiết bị nhỏ hơn, tiêu thụ ít năng lượng hơn và giảm rác thải điện tử để phù hợp với nền kinh tế tuần hoàn. Nghiên cứu cũng cho thấy rằng Metaverse trong Giao tiếp khách hàng có thể đóng một vai trò quan trọng và hỗ trợ nền kinh tế tuần hoàn
9] Trải nghiệm khách hàng - Siêu ứng dụng
Siêu ứng dụng là những ứng dụng đóng góp vào các dịch vụ mà một công ty cụ thể cung cấp. Các dịch vụ phổ biến nhất là dịch vụ giao đồ ăn, ví kỹ thuật số, Uber, v.v. Tất cả các dịch vụ này được kết hợp trong một ứng dụng, cung cấp khả năng truy cập để giảm bớt nỗi đau của khách hàng
Ví dụ điển hình nhất là Adani One của Ấn Độ - một nền tảng du lịch tích hợp mang đến sự tiện lợi, khả năng kiểm soát và sự thoải mái. Nó cung cấp sự sang trọng để đặt chuyến bay, hỗ trợ gặp gỡ và chào hỏi, đặt hàng trước các sản phẩm miễn thuế, dịch vụ taxi tại sân bay và lưu trú tại khách sạn. Tất cả những thứ này đều từ miền Tài chính nhúng. Tương tự, vào năm 2023, Trải nghiệm khách hàng thông qua Banking One sẽ là trọng tâm chính. Nó có thể bao gồm nhiều loại dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - tất cả các dịch vụ dành cho khách hàng, chẳng hạn như số dư hiện tại, giao dịch, khoản vay, thế chấp, giao dịch, chuyển tiền xuyên biên giới, tài sản kỹ thuật số, ví kỹ thuật số [đã bật tiền điện tử hoặc CBDC], v.v.
10] Bao gồm được hỗ trợ bởi AI
Công nghệ AI này đã đạt được một số cấp độ tuyệt vời trong ngành ngân hàng. Không chỉ vậy, nó còn có một số lợi ích xã hội tuyệt vời, đặc biệt là đối với người khuyết tật và những người cần hỗ trợ hoặc làm cho giao dịch ngân hàng trở nên dễ dàng cho tất cả mọi người. Hiện tại, hơn 51% người dùng ngân hàng sử dụng công nghệ này. Trợ lý ảo hỗ trợ giọng nói sử dụng điện thoại thông minh của người dùng để nhận trợ giúp và hiểu các chính sách ngân hàng cũng như cách tiến hành một nhiệm vụ cụ thể
Tương tự như vậy, những người không thể nói hoặc nghe có thể thực hiện giao dịch ngân hàng thông qua các thiết bị thông minh có hình ảnh phong phú với các biểu tượng cảm xúc ngân hàng – rút tiền, chuyển tiền, đầu tư tiền, thẻ quà tặng, v.v.
Một điều đáng nói khác là sự bao gồm của Gen Z và Gen Alpha, bằng cách giới thiệu họ với các dịch vụ tài chính hướng đến sự bền vững thông qua trò chơi hóa do AI cung cấp
11] Tương lai bền vững của tiền tệ
Trong vài năm qua, chúng ta đã chứng kiến một cuộc cách mạng về tiền kỹ thuật số trên toàn cầu. Những tiến bộ nhanh chóng trong công nghệ và con người trên toàn cầu đã giảm việc sử dụng các giao dịch tiền mặt, một kết quả của đại dịch và đã đẩy nhanh nó. Cách thức Giãn cách xã hội & Khóa máy đã trở thành một phần từ vựng hàng ngày của chúng tôi, tương tự như vậy, trong những ngày tới, Stablecoin, Tiền điện tử, Tiền kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương và Nền kinh tế tuần hoàn & bền vững sẽ trở thành một phần từ vựng hàng ngày trong Dịch vụ tài chính và ngân hàng . Dưới đây là mô tả của từng thuật ngữ sẽ xác định Tương lai của Tiền tệ -
a] Tiền ổn định
Stablecoin là loại tiền điện tử được tạo ra để giảm bớt sự biến động về giá trị của stablecoin, có thể so sánh với bất kỳ tài sản "vĩnh viễn" hoặc "ổn định" nào. Một stablecoin có thể được liên kết với một loại tiền điện tử, tiền ủy quyền hoặc các vật liệu trao đổi được giao dịch, điều này có nghĩa là nó có thể là khoáng sản đắt tiền của các hợp kim hiện đại
Ví dụ về Stablecoin - Có hơn 190 stablecoin được tiết lộ bí mật, chẳng hạn như Tether, USD Coin, TrueUSD, Gemini Coin, DAI, v.v. Có một sự kiện để tất cả các loại tiền ủy quyền sở hữu một loại tiền kỹ thuật số tương đương
JPM Coin của JPMorgan, đã được công bố gần đây là một trong những ví dụ trong đó các tổ chức độc đáo quảng bá quyền riêng tư của họ về cơ bản là một phương tiện trả thưởng cạnh tranh và linh hoạt
b] Tiền điện tử
Tiền điện tử là một cơ chế thay đổi dựa trên internet sử dụng các chức năng mã hóa để xử lý các sự kiện tiền tệ. Tiền điện tử tận dụng công nghệ chuỗi khối để thực hiện phân cấp, minh bạch, bao gồm cả tính bất biến
c] CBDC - Tiền kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương
Tiền tệ fiat kỹ thuật số là Tiền tệ kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương là chế độ tiền tệ ủy quyền kỹ thuật số có nghĩa là thiết lập một loại tiền tệ làm vốn theo quy định của chính phủ và luật pháp. Nó sẽ giảm bớt một lớp và có thể hoạt động hiệu quả trong môi trường B2B và B2C và ngang hàng. Vì CBDC hoạt động theo nguyên tắc của nền kinh tế tuần hoàn - tái sử dụng, tái chế và giảm chất thải [rác thải điện tử, giấy thải, chất thải lưu trữ vật lý, v.v.], nên có thể được tin tưởng là một tương lai tiền tệ có khả năng được điều tiết
Quan điểm cuối cùng
Trong đại dịch, chuyển đổi số đã được kích hoạt và ngân hàng nào cũng đang bước trên con đường chuyển đổi số. Từ năm 2023 trở đi, các Ngân hàng phải di chuyển với tốc độ cao trên đường cao tốc Kỹ thuật số duy nhất sẽ được cung cấp bởi 5G và Web 3. 0 [Chuỗi khối, Metaverse và CBDC]. Các sản phẩm như BNPL giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng và giảm ma sát sẽ được đặt lên hàng đầu. Những nỗ lực giảm thiểu rác thải kỹ thuật số, nền kinh tế tuần hoàn xen kẽ và tính bền vững từ quan điểm công nghệ đang trên đường lọt vào danh sách xu hướng tăng từ năm 2023 trở đi